Ли быть залогом денежные средства. Залог денежных средств

Содержание
  1. Правовой ликбез: залоговый счет – Сфера
  2. Ограничения залогового счета
  3. Особый правовой режим
  4. Залог денежных средств: достоинства и условия
  5. Достоинства
  6. Деньги — это вещь
  7. Судебная практика
  8. А что же случается с правом собственности на деньги, когда человек кладет их на счет?
  9. Правила открытия залогового счёта для организаций согласно статье 358 ГК РФ
  10. Особенности залогового банковского счёта согласно статье 358 ГК РФ
  11. В каких случаях используется залоговый счёт?
  12. Особенности залоговых счетов, предлагаемых российскими банками
  13. Итоги
  14. Залог как способ решения финансовых проблем и защиты активов
  15. Залог согласно Гражданского кодекса
  16. Как оформляется залог?
  17. Особенности составления договора залога
  18. Регистрация обременений и особенности обращения взыскания
  19. Судебная практика по залоговым обязательствам
  20. Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета
  21. Пример расчета
  22. Пример 1
  23. Пример 2

Правовой ликбез: залоговый счет – Сфера

Ли быть залогом денежные средства. Залог денежных средств

Только после внесения изменений в Гражданский кодекс в 2014 году в России появился такой термин, как «залог прав по договору банковского счета». Однако четкого понимания этого механизма, по словам Ирины Михеевой, до сих пор нет.

Определяют его положения нормы федеральных законов № 229 «Об исполнительном производстве» и № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», а также инструкция Банка России № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

«Можно сформировать следующее определение залогового счета – это специальный банковский счет, открываемый физическим и юридическим лицам для осуществления операции при передаче залогодателем в залог прав по договору банковского счета, вклада (депозита), иному договору, по которому переданы права на денежные средства в соответствии с правилами инструкции № 153-И», — говорит Ирина Михеева.

Специалист поясняет, что остается дискуссионным вопрос, может ли залоговый счет преобразовываться из расчетного или текущего. Он неоднократно адресовался Банку России, позиция которого – залоговый счет открывается на базе текущего расчета, но как самостоятельный, то есть на основании соответствующего договора и заявления клиента.

«Тема до сих пор является актуальной. Есть законопроект, в котором законотворцы пытаются предусмотреть открытие залогового счета путем преобразований из расчетного и текущего. Банковское сообщество пытается закрепить данную норму для удобства пользованием.

Думаю, что все-таки это будет не так просто, поскольку предполагает злоупотребления со стороны кредитных организаций. В таком случае они в любой момент могут сказать, что расчетный счет трансформировали в некий залоговый.

На мой взгляд, это не позволит закрепить эту идею», — говорит доцент.

Ограничения залогового счета

Чтобы открыть залоговый счет нужно написать заявление, предоставить перечень документов, указанных в инструкции Банка России №153-И, и заключить соответствующий договор. Но для того, чтобы полноценно пользоваться этим правовым режимом, нужно понимать его тонкости.

«С одной стороны, по залоговому счету могут осуществляться операции как по обычному расчетному или текущему счету. Другими словами, юрлицо открывает залоговый счет и может проводить все свои операции. Как раз вот это и вызывает риск, из-за которого не допускается преобразований из расчетного счета в залоговый счет, поскольку здесь могут быть злоупотребления.

В данном случае законодатель прописал несколько ограничений, одно из них — когда залогу придается твердая денежная сумма (ст. 358.12 ГК). Например, предусмотрено, что в залоге передается 100 рублей, по этому счету могут проводиться операции свыше этих 100 рублей, поскольку они будут находиться в залоге. В рамках этой суммы проводить операции нельзя.

Также нельзя проводить операции в тот момент, когда залогодержатель направил уведомление в банк, ну или если банк сам является залогодержателем и он предъявляет требования к залогодателю сверх той суммы, которая указана в уведомлении, уже проводить операцию нельзя. Иначе кредитная организация будет отвечать перед залогодержателем, если им является третье лицо.

Но если банк сам является залогодержателем, то такой проблемы не возникнет», — объясняет Ирина Михеева.

Специалист также напоминает, что в случае с залоговым счетом возможно несвободное распоряжение денежными средствами в тех ситуациях, когда банки обязывают залогодателя согласовывать с ними каждое платежное поручение.

Особый правовой режим

У залогового счета есть свои преимущества. Например, к нему не применяются правила списания денежных средств, как предусмотрено гражданским законодательством для других счетов. Это прописано в пункте 3 статьи 69 закона «Об исполнительном производстве».

«Согласно этой норме, взыскание на имущество должника по исполнительным документам возможно за исключением денежных средств, находящихся, в том числе, на залоговом счете. То есть деньги с залогового счета судебный пристав не может списать.

Это некий выгодный приоритет для залогодержателя. Поэтому этот институт очень интересен для лиц, которые вступают в залоговые правоотношения, чтобы защитить залогодержателя от неких правопритязаний третьих лиц», — объясняет Ирина Михеева.

Тем не менее, законодательство предусматривает другую норму, вносящую исключение в правило, которое позволяет соответствующим органам списывать средства с залогового счета.

«Речь идет о последующем и предшествующем залогодержателе. Так вот, по общему правилу, списание не допускается в пользу третьих лиц, за исключением случаев, когда у нас есть предшествующий залогодержатель, который заявил свои права, и он у нас первым имеет право на удовлетворение своих требований», — говорит юрист.

Что касается налоговых органов, то на данный момент в законодательстве нет особых правил, которые бы ограничивали их в списании средств с этих счетов — только разъяснения Минфина.

«Требования по сумме, которая не находится в залоге, должны исполняться в пользу налогового органа. Это прослеживается в судебной практике. Часто иск предъявляют по той причине, что залоговый счет отображается так же, как и расчетный, и текущий. Следовательно, его никак нельзя разграничить. В связи с этим у банков возникают проблемы.

Это зависит от того, в какой форме находится залог: в твердой или свободной. Если в твердой, то все что свыше этой цифры нужно исполнять в пользу налоговых органов. Когда же счет не в иной форме, необходимо решать вопрос с самим залогодателем.

Однако если требование со стороны налоговых органов возникает, его все-таки нужно исполнять», — резюмирует Ирина Михеева.

Подробнее о правовом регулировании и практике применения залогового счета – в лекции Ирины Михеевой.

Источник: https://lfacademy.ru/sphere/post/zalogovyi-schet-ogranicheniya-ili-pravovaya-vygoda

Залог денежных средств: достоинства и условия

Ли быть залогом денежные средства. Залог денежных средств

Залог денежных средств: достоинства и условия.

Залог денег считается удобнее других видов собственности, тем не менее имеющиеся разногласия среди концепции, не дают возможности обширно применять данный метод. Залог денег может выполняться разными методами.

Тут можно говорить, как о прямой передаче денежных средств заимодателю, так и внесения их на банковский вклад либо помещение их в банковский сейф для хранения.

Достоинства

При активном формировании и росте хозяйственной деятельности общества, а также совокупности отношений появляются отношения, где у одной стороны присутствуют независимые деньги, а вторая в них требуется.

Безусловно, что при данных отношениях сторона, имеющая деньги и предоставляющая их при некоторых обстоятельствах требующейся в них стороне, старается, чтобы гарантировать выполнение того, кто взял в долг установленных им на себя обязанностей.

Методом представленного предоставления выполнения обязанностей считается залог, впрочем, в наше время в официальной области прослеживается стремительный недостаток ликвидного имущества.

Уже с давних пор залог денег привлек к себе большое внимание. Представленный залог подходит как лицу, предоставившему в залог деньги, так и кредитору, поскольку не нужны значительные расходы и длительного времени на оформление и действительно обеспечивают придерживание интересов двух сторон.

В. Скворцов так устанавливает фактическую важность залога денег в коммерческой организации:

  • Деньги, как правило, подвержены прогнозируемому чрезмерному увеличению количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценение. Не так значимо, чтобы деньги под залогом не подверглись их обесцениванию, а как такая ситуация была для лица, принимающего в залог известна. Лицо, принимающее деньги в залог способно требовать у лица, отдающего деньги в залог предоставления средств с учетом чрезмерного увеличения количества обращающихся в стране бумажных денег, вызывающее их обесценение.
  • Для банка деньги под залог дают шанс применять их в период действующего соглашения о залоге. Стоит выделить, что при залоге денег на счете лицо, отдающее в залог и лицо, принимающее в залог, оформляют соглашение о процентной ставке за применение денег, которые подлежат выплате лицу, отдающему деньги в залог при соответствующем выполнении им обязанностей. Процентная ставка за применение заложенными деньгами, если их зачисление учтено соглашением, считаются затратами лица, принимающего деньги в залог.
  • У залогодержателя находятся заложенные деньги, и возможность уплаты залогового предоставления сводится к нулевым числам.
  • При залоге денег лицо, принимающее деньги в залог, надеется наложить на них штраф и продать незамедлительно и с самыми наименьшими затратами.

Деньги — это вещь

В банковской практике достаточно популярной считаются такие случаи.

Компания заключает с финансово-кредитной организацией соглашение о получении кредита, она обслуживается в той же финансово-кредитной организации, в соглашении кредита в качестве предоставления выполнения кредитных обязанностей указан залог денег на всех счетах компании.
Однако элементарная и результативная конструкция, как может сразу показаться имеет очевидные разногласия.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)

+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Первым делом выделим, что конфликт о вероятности залога денег произошел уже достаточно давно. Впрочем, более резким он стал не так давно. Так, Е. Суханов абсолютно отвергает вероятность залога денег. А Б. Гонгало отметил, что деньги пребывают в вещественной форме, а значит, их залог вероятен.

Однако право основывается на теории, что деньги все же являются вещью. Значит, совокупность правовых актов, относя деньги к вещам, отчасти использует правовой приём, заключающийся в предположении факта вопреки его действительности: сумма средств, которая хранится на счету в виде вещи действительно не существует, но признается ею.

Приблизительно такого же мнения и Л. Ефимова. Однако А. Рубанов заявляет, что согласно российскому праву безналичные деньги не способны быть предметом соглашения залога.

Развернуто горячее обсуждение проблемы о вероятности залога денег (ко всему же мнения совершенно разные) стала вероятной в итоге неясной ситуации и очевидного разногласия. Притом конфликт очевидно имеет немаловажное фактическую роль по причине обширного распространения представленного вида обеспечения.

Согласно ст. 128 ГК РФ деньги принадлежат к предметам гражданских прав, а значит, российским законодателем деньги относятся к вещевой форме. А отталкиваясь из анализа нормы, заключенной в п. 1 ст. 336 ГК РФ, деньги способны быть предметом залога.
Помимо ГК РФ вероятность залога денег предусматривает ряд остальных Нормативных правовых актов.

Судебная практика

Неразбериху в представленную проблему внес Высший Арбитражный Суд РФ. Одно значительное свойство соглашения о залоге считается вероятность реализации предмета залога, отталкиваясь из значения денег их залог не способен происходить.

Предоставленное понесло за собой множество судебных заключений, отвечающих этому объяснению действующего закона.

Представленный случай, случившаяся в РФ, является двойственным и несдержанным, принятие решения этой проблемы является наиболее трудным.

Возможно подвести итог, что проблема о залоге иностранной валюты должна быть конкретно одобрена, так как она может быть реализована. Тем не менее остается проблема о залоге рублей.

Право собственности на деньги не вызывает подозрение, как и то, что деньги представляют собой предмет вещных прав. Следовательно, факторов для непринятия представленного типа собственности в качестве предмета залога не имеется. Несомненно, что деньги значительно наиболее удобны, чем другие виды собственности.

Признавая базисную вероятность залога денег, нужно найти решение не самой трудности, взаимосвязанной с вероятностью продажи данных денег, а проблемы, взаимосвязанной с индивидуализацией предмета залога.

А что же случается с правом собственности на деньги, когда человек кладет их на счет?

Более объективным подходом считается, когда сумма, которая сберегается на счету и являет собой объект лишь обязательственных прав, поскольку при платежах, осуществляемых без использования наличных денег случается предоставление прав требования к банку.

Представленный аспект считается весьма многообещающим. Так как Президиум ВАС РФ, ведя речь о неосуществимости залога денег, особенно тех, которые сберегаются на банковских счетах. Он действительно лишил ответа проблему о вероятности оформления залога денежных средств, которые находятся на счету прав требования к надлежащему банку.

Итак, возможно выразить согласие с руководящими разъяснениями Пленума Верховного Суда Р Ф в доли неосуществимости залога денег, которые сберегаются на банковских счетах, однако с разрешением залога права требования к банку, к тому же и по выдаче денег со счетов, что вовсе соответствует закону.

Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!

Следовательно, несомненно, что ответ для представленной проблемы необходимо находить в бдительном и углубленном рассмотрении постановлений Президиума ВАС РФ.

В этой статье вы узнали, про залог денежных средств: достоинства и условия. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок».

Источник: https://www.cherlock.ru/articles/zalog-denejnih-sredstv-dostoinstva-i-ysloviya

Правила открытия залогового счёта для организаций согласно статье 358 ГК РФ

Ли быть залогом денежные средства. Залог денежных средств

Залоговый банковский счёт позволяет одной из сторон сделки купли-продажи (обычно покупателю) безопасно разместить денежные средства до момента исполнения обязательств другим контрагентом.

Например, стороны заключили договор о продаже машины, однако для получения оплаты текущий владелец транспортного средства должен переоформить документы.

Покупатель открывает залоговый счёт в Сбербанке, размещает деньги, затем продавец предоставляет сотруднику банка новый ПТС (паспорт транспортного средства). Деньги автоматически переводятся в пользу продавца, залоговый счёт закрывается.

С юридической точки зрения открытие и ведение банковского залогового счёта регламентирует статья 358 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации. Услуги по открытию и ведению залоговых счетов предоставляют крупнейшие банки, ориентированные на юридических лиц.

Например, такой счёт можно открыть в Сбербанке, Модульбанке, банке Точка. Согласно российским банковским регламентам, залоговый счёт относится к категории специальных, поэтому его можно открыть только в банке, одобренном постановлением правительства РФ.

Список банков публикуется в системе КонсультантПлюс, а также на портале rts-tender.ru.

Особенности залогового банковского счёта согласно статье 358 ГК РФ

Российский гражданский кодекс позволяет частным лицам и организациям оформлять права на денежные средства в качестве залогового обеспечения по договору купли-продажи.

В отличие от счетов эскроу, для проведения любых операций с залоговым счётом нужно разрешение банка (залогодержателя), продукт открывается без подписания договора купли-продажи.

Статья 358 ГК РФ устанавливает ряд особенностей для залогового счёта.

Договор об открытии счёта установленного образца. Согласно гражданскому кодексу, в договоре между покупателем, продавцом и банком (залогодержателем) должны быть указаны реквизиты счёта, предмет обязательства и срок его исполнения.

Например, стороны сделки открывают залоговый счёт при оформлении купли-продажи земельного участка. Предметом обязательства служит оформление прав собственности на землю, срок исполнения составляет 30 дней (календарный месяц).

Продавец предоставляет в банк документы, подтверждающие права собственности покупателя на участок земли, и получает доступ к управлению залоговым счётом. Обычно средства выводятся или снимаются и счёт закрывается, однако по усмотрению продавца спецсчёт можно переоформить (например, открыть срочный депозит) без изъятия наличных купюр.

Формат трёхстороннего соглашения между банком, залогодателем (покупателем) и продавцом зависит от выбранной финансовой организации. Например, Сбербанк публикует образец договора залога на официальном сайте.

Использование существующего банковского счёта в качестве залога. По усмотрению клиента, договор залога прав на распоряжение средствами можно заключить относительно любого банковского счёта.

Например, компания-поставщик стройматериалов хранит часть прибыли на сберегательном счёте, затем заключает договор аренды с собственником производственных помещений.

В качестве обеспечения платежей можно предоставить договор залога прав на сберегательный счёт.

>>  Простые способы снять деньги с дебетовой карты

Начало и прекращение действия договора залога. Право на заложенные денежные средства возникает в момент подписания договора залога с банковской организацией и контрагентом.

С этого момента стороны договора не могут вносить изменения в соглашение, а также распоряжаться счётом без уведомления и одобрения залогодержателя (банка). На практике банковские организации устанавливают порядок распоряжения залоговым счётом.

Например, в Сбербанке доступны договоры залога в отношении твёрдой суммы (фиксированного остатка на счёте). Операции, не затрагивающие эту сумму, проводятся без ограничений.

Если залогодатель уведомил банк об исполнении обязательств и предоставил подтверждающие документы, операционист выдаёт средства залогодержателю наличными купюрами или перечисляет их на указанный клиентом счёт.

Арест и взыскание средств, хранящихся на залоговом счёте. Согласно инструкции Центробанка РФ №153 и статье 45 ГК РФ, к средствам на залоговых счетах не могут быть применены процедуры принудительного взыскания по долгам перед государственными контролирующими органами.

Согласно ФЗ-229 (закон об исполнительном производстве), взыскать с залогового счёта можно только долги, обеспеченные залогом или обязательства перед кредиторами первой очереди. На практике средства на залоговых счетах крайне редко подлежат аресту и принудительному взысканию.

Согласно закону банк, обслуживающий залоговый счёт, не может проводить списания средств без письменного разрешения залогодателя.

В каких случаях используется залоговый счёт?

Специальный залоговый счёт используется частными лицами и компаниями для обеспечения обязательств по сделкам купли-продажи, договорам займа, банковским кредитам. Залоговый счёт целесообразно открывать в следующих ситуациях.

Обеспечение кредита, оформленного третьей стороной (частным лицом или компанией).

Если компания или частный клиент оформляет кредит в банке на крупную сумму, для снижения процентной ставки требуется оформление залога или предоставление поручителя.

Гарант платежа может открыть залоговый счёт в банке-кредиторе, чтобы обеспечить выплату займа. Такой вариант развития событий выгоден малому бизнесу, оформляющему кредит под залог денежных средств, принадлежащих одному из учредителей.

Погашение кредита, оформленного в банке-залогодателе. Если компания оформляет кредит в банке, обслуживающем её расчётный счёт, для обеспечения платежей можно заключить договор залога без твёрдой суммы (неснижаемого остатка).

В этом случае на расчётный счёт, оформленный в залог, будут регулярно поступать деньги от контрагентов и банк-кредитор сможет списывать их для погашения задолженности. Многие банки предлагают предприятиям механизм условных переводов — расходные операции по залоговому счёту проводятся в любом случае, если компания-клиент соответствует ряду показателей финансовой устойчивости.

В целом, оформление права залога на расчётный счёт доступно стабильным компаниям, имеющим длительную историю обслуживания в банке-залогодержателе.

>>  Что такое фондирование?

Выпуск облигаций на российский фондовый рынок. Если компания выпустила долговые ценные бумаги (облигации), в банке открывается залоговый счёт на сумму, покрывающую стоимость всех созданных активов. Собственники облигаций могут продать ценные бумаги и получить купонный доход, все транзакции будут проводиться через специальный залоговый счёт.

Обслуживание договора длительной аренды с правом выкупа (лизинг).

Если компания предоставляет оборудование, транспорт и другие активы в долгосрочную аренду, залоговый счёт может использоваться для получения денежных средств (арендной платы) и страховых выплат (при утрате или порче предмета залога).

Например, деревообрабатывающее производство предоставило ИП (индивидуальному предпринимателю) два станка в аренду сроком на пять лет, величина платежей составляет 25 тысяч в месяц. Лизинговые платежи поступают на залоговый счёт, открытый деревообрабатывающим производством на период действия договора лизинга.

Зачёт встречных требований для компании на стадии банкротства. Согласно ФЗ-127 (закон о банкротстве), после начала процедуры банкротства контрагенты не могут использовать зачёт встречных однородных требований (платежей).

Например, банкротящаяся компания не может открыть гарантийный депозит для получения кредита, зачесть долг контрагенту с использованием уже поступивших платежей.

Российское законодательство не накладывает какие-либо ограничения на залоговые счета банкротящихся компаний, поэтому средства можно использовать в обычном режиме.

В целом, статус залогового счёта защищает средства юридического лица от несанкционированных блокировок (например, по ФЗ-115), списаний по требованиям контролирующих органов (например, ФНС). Оформление права залога помогает компании получить кредит, выпустить долговые ценные бумаги и свободно распоряжаться деньгами при прохождении процедуры банкротства.

Особенности залоговых счетов, предлагаемых российскими банками

Современный рынок финансовых услуг предлагает организациям открытие залоговых счетов в частных и государственных банках, для подачи заявки можно использовать любое отделение или официальный сайт финансовой организации. Например, подать заявку на специальный залоговый счёт онлайн можно в Сбербанке и банке Райффайзен. Банковский продукт обладает рядом отличий.

>>  Как можно снять денежные средства с карты без пин-кода?

  1. Залог права на средства передаётся согласно договору об открытии банковского счёта. После подачи заявки и подписания договора банк получает статус залогодержателя и может распоряжаться средствами, хранящимися на залоговом счёте. Договор заключается в том числе при отсутствии денежных средств на счёте залогодателя (клиента). Такой порядок предоставления услуги позволяет компаниям открыть залоговый счёт заранее, чтобы в дальнейшем получить кредит, подготовиться к банкротству или оформить договор с контрагентом.
  2. Запрет на несанкционированные операции по счёту. Залогодатель (клиент, открывший залоговый счёт), не может снимать наличные или проводить платежи без предоставления залогодержателю (банку) подтверждающих документов. Некоторые банки (например, Райффайзен) контролируют расходование средств с залогового счёта. Если в договоре с банком нет дополнительных ограничений, клиент может распоряжаться средствами по своему усмотрению.
  3. Установленные права кредитора (контрагента залогодателя). Договор на обслуживание залогового счёта позволяет клиенту, имеющему право требования средств, ограничивать операции по счёту, а также получать доступ к банковской тайне. Например, сеть кофеен оформила залоговый счёт в банке ВТБ при оформлении договора аренды с собственником помещений. Арендодатель может запрашивать баланс на залоговом счёте, запрещать списания средств и предоставлять документы для получения всей суммы залога.

На практике залоговые счета относятся к категории специальных, поэтому доступны в нескольких крупнейших банках. Обычно договоры залога используются юридическими лицами для получения долгосрочного кредита на выгодных условиях, оформления сделок купли-продажи и аренды на длительный срок, а также защиты средств в период банкротства.

Итоги

Открытие залогового счёта позволяет компании выступать гарантом платежа по кредиту, получать возобновляемую кредитную линию, выпускать облигации, обслуживать долг по договору лизинга и защищать средства от взыскания по процедуре банкротства. Залоговые счета могут открывать банки, входящие в специальный реестр ЦБ, поэтому данная услуга предлагается крупнейшими финансовыми организациями. Например, залоговый счёт можно открыть в Сбербанке, банках ВТБ и Райффайзен.

Форма заявки на открытие залогового счёта и стоимость обслуживания зависят от конкретного банка, однако все финансовые организации запрещают снимать наличные с таких счетов, а также предоставляют кредитору право отслеживать движение денежных средств. Российское законодательство защищает средства на залоговых счетах от ареста и взыскания, банковский продукт можно использовать в качестве обеспечения по кредиту или сделке с новым контрагентом.

Источник: http://nebogach.ru/money/pravila-otkrytiya-zalogovogo-schyota-dlya-organizatsij-soglasno-state-358-gk-rf/

Залог как способ решения финансовых проблем и защиты активов

Ли быть залогом денежные средства. Залог денежных средств

На данном этапе развития страны и малый, и крупный бизнес снова переживают не самые лучшие времена. Кроме того, учитывая общую экономическую ситуацию, возрастает вероятность потерять активы вследствие банальной невозможности исполнения обязательства перед контрагентом или фискальным органом, последующего принудительного обращения взыскания на имущество, процедуры банкротства и т. п.

Однако существуют механизмы, благодаря которым собственник может минимизировать риски потери имущества. Возможно, кто-то скажет, что это не совсем законно, неэтично с точки зрения, например, добросовестного контрагента, который лишь хочет за счет средств от реализации имущества должника получить/возвратить свои средства. Однако очень часто сохранить имущество – означает сохранить бизнес.

Одним из способов защиты и сохранения активов является залог, в том числе залог автомобилей. Так, автоломбард в Казани является отличным примером эффективно работающего механизма, позволяющего быстро получить деньги в долг под залог транспортного средства.

Залог согласно Гражданского кодекса

По общему правилу, установленному действующим Гражданским кодексом, залог – это способ обеспечения обязательств, если иное не установлено законом.

В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если иное не установлено законом (право залога).

Залог авто-транспортного средства является классическим примером залога имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица. Используя залог как механизм обеспечения обязательства, гражданин или субъект хозяйствования может получить быстро финансовый ресурс или обезопасить свой бизнес.

Для реализации такого способа защиты имущества необходимы, как правило, два лица: потенциальный должник, активы которого требуют защиты, и другое предприятие или физическое лицо / предприниматель – кредитор и залогодержатель, которым должно быть дружественное, а лучше контролируемое лицо.

Иным вариантом может быть, когда основная компания выступает в качестве имущественного поручителя за какую-либо аффилированную компанию-должника, и так же передает в залог свои активы дружественному кредитору-залогодержателю.

Как оформляется залог?

Оформлению залога должно предшествовать возникновение основного обязательства. Основное обязательство обычно возникает из договора займа/кредита. В примере с залогом автомобиля, это обязательства по займу денежных средств.

Однако закон не содержит ограничений относительно обеспечения залогом и других обязательств. Также должно быть реальное перечисление денежных средств по основному договору или передача имущества. Конечно, возможно заключение договора с отсрочкой оплаты.

Однако существует риск признания договора недействительным (фиктивным) по мотивам отсутствия у сторон намерений касательно его исполнения.

Особенности составления договора залога

Условия договора залога (предмет, его стоимость, сроки и т. п.) стороны определяют по своему усмотрению, исходя из конкретных нужд. При этом соответствующий договор залога должен быть заключен в установленной законом форме и содержать все необходимые существенные условия.

Стоимость предмета залога, как правило, должна превышать сумму основного обязательства.По общему правилу, предмет залога остается во владении залогодателя.Сторонами договора залога (залогодателем и залогодержателем) могут быть физические, юридические лица и государство. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (имущественный поручитель).

Залогодателем в случае залога имущества может быть его владелец, который имеет право отчуждать заложенное имущество на основаниях, предусмотренных законом, а также лицо, которому владелец в установленном порядке передал имущество и право залога на это имущество.Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

В случаях если предметом залога является недвижимое имущество, космические объекты, договор залога должен быть нотариально удостоверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов.

Что если не соблюдена форма договора залога? Несоблюдение требований относительно формы договора залога и его нотариального удостоверения (в установленных законом случаях) влечет за собой недействительность договора с последствиями, предусмотренными законодательством.В реестр обязательно должна быть внесена запись об обременении имущества залогом.

Чтобы обезопасить себя от возможного поглощения/захвата, предметом залога могут стать акции или корпоративные права субъекта хозяйствования. Залог может обеспечивать обязательства как самого общества, так и его акционеров (участников). Главное – надлежащим образом оформить все обязательства и обременения.

Регистрация обременений и особенности обращения взыскания

Едва ли не основным вопросом в применении залога является именно регистрация обременений и приоритет такого обременения.Имущество должно быть обременено необходимым залогом заранее, когда еще даже не был инициирован судебный спор с контрагентом, но должник уже понимал его неизбежность или вероятность рейдерского захвата.

Согласно закона, зарегистрированное обременение имеет высший приоритет над незарегистрированными обременениями. Приоритет зарегистрированных обременений определяется в очередности их регистрации, за исключениями, установленными этим Законом.

Обременитель с высшим приоритетом имеет преимущественное право на обращение взыскания на предмет обременения. Зарегистрированные права и требования на недвижимое имущество подлежат удовлетворению согласно их приоритету – в очередности их государственной регистрации.

Законом прямо установлено, что в случае обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) следующим залогодержателем (например, недружественным кредитором) предыдущий залого-/ипотекодержатель также имеет право обратить взыскание, даже если срок исполнения основного обязательства перед ним еще не наступил.

То есть имущество должно быть обременено необходимым залогом заранее, когда еще даже не был инициирован судебный спор с контрагентом, но должник уже понимал его неизбежность или вероятность рейдерского захвата.

Судебная практика по залоговым обязательствам

Должник, предусматривая вероятность потери активов, передал свое имущество в залог и обеспечил совершение необходимых регистрационных действий. В дальнейшем такой должник проиграл судебный спор, было открыто исполнительное производство, свободных денежных средств на погашение долга у него нет.

Согласно Закона “Об исполнительном производстве” в случае отсутствия у должника средств и прочих ценностей, достаточных для удовлетворения требований взыскателя, взыскание безотлагательно обращается также на принадлежащее должнику другое имущество, кроме имущества, на которое согласно закону не может быть наложено взыскание.

Для удовлетворения требований взыскателей, не являющихся залогодержателями, взыскание на заложенное имущество должника может быть обращено в случае, если:1) право залога возникло после принятия судом решения о взыскании с должника средств;2) стоимость предмета залога превышает размер задолженности должника залогодержателю;3) имеется письменное согласие залогодержателя.

То есть при указанных выше обстоятельствах исполнитель лишен возможности реализовать заложенное имущество должника.Если у должника было намерение наиболее выгодно имущество реализовать, такой залог – также удобный вариант, при условии, что сумма требований не превышает стоимости предмета залога.

То есть даже в случае реализации предмета залога почти все денежные средства (при условии правильного соотношения стоимости предмета залога и размера основного обязательства), как правило, получит дружественный кредитор.Так же в выигрыше можно остаться, если имущество будет обременено залогом до момента возбуждения производства в деле о банкротстве.

Имущество банкрота, являющееся предметом обеспечения, не включается в состав ликвидационной массы и используется для удовлетворения требований кредитора по обязательствам, которые оно обеспечивает. Продажа имущества банкрота, являющегося предметом обеспечения, осуществляется в порядке, предусмотренном этим Законом, по согласию кредитора, требования которого оно обеспечивает, или суда.

Есть у этого способа и недостатки. В связи с заключением договора залога/ипотеки залого-/ипотекодатель лишается возможности оперативно распорядиться заложенным имуществом без согласия кредитора-залогодержателя и внести изменения в договор залога.

Также возможна ситуация недружественного поглощения кредитора-залогодержателя или возникновения конфликта между сторонами, вследствие чего взыскание может инициировать некогда дружественный контрагент.Но несмотря на указанные недостатки, залог сейчас является одним из самых действенных способов защиты активов. Главное – заручиться поддержкой и помощью действительно дружественной компании и оформить правоотношения с соблюдением требований закона.

Источник: https://juristoff.com/sovety-yuristov/kreditovanie/31260-zalog-kak-sposob-resheniya-finansovykh-problem-i-zashchity-aktivov

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Ли быть залогом денежные средства. Залог денежных средств

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
См. также: Оценка предмета залога банком при выдаче кредита

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка.

Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1
Цель на пополнение оборотных средств
Сумма5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Источник: https://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: